Sie sind auf der Suche nach Ihrem Traumhaus? Dann sollten Sie die Rolle der Zinsen beim Immobilienkauf nicht unterschätzen – denn sie haben einen erheblichen Einfluss auf die Finanzierung der Zukunfts-Immobilie! 

Wir von Faust & Kraus Immobilien haben gründlich für Sie recherchiert, damit Sie genau wissen, worauf Sie sich einlassen und optimal spielen können.

Spieler aufgepasst: Die Basics.

Der Zinssatz ist der Prozentsatz, den Sie als Käufer an die Bank oder den Kreditgeber zahlen müssen, um ein Darlehen zu erhalten. Sie zahlen im Grunde die Miete, für Ihr geliehenes Geld. Er hat sowohl Einfluss auf die Gesamtkosten des Darlehens als auch auf die Höhe Ihrer monatlichen Raten.

Die Zinsbindung Ihres Darlehens beziffert, wie lange der Zinssatz während der Laufzeit festgeschrieben ist. 

Sie wünschen sich Planungssicherheit?
Festzins bleibt stabil. Mögen Sie ein wenig Abenteuer? Variable Zinsen könnten sich ändern, was Vor- und Nachteile mit sich bringt. Manchmal kann auch ein Mix sinnvoll sein.

Einflussfaktoren auf den Zinssatz

• Die Höhe des Darlehens: Es gilt, je höher das Darlehen, desto höher auch der Zinssatz. Sie möchten von einem niedrigeren Zinssatz profitieren? In diesem Fall ist es sinnvoll, den Kaufpreis der Immobilie zu senken oder eine höhere Eigenkapitalquote vorzuweisen. Im Zentrum hier steht die oft zitierte Kreditwürdigkeit: Je wackeliger die Rückzahlungschancen aus Sicht der Bank oder Finanzinstitution erscheinen, desto kräftiger klettern die Zinsen. Weniger leihen oder mehr Eigenkapital kann die Zinsen drücken.
• Die Laufzeit des Darlehens: Zinssätze für langfristige Darlehen sind meist höher als für kurzfristige Darlehen.
• Persönliche Bonität: Käufer mit einer guten Bonität erhalten in der Regel bessere Konditionen als Käufer mit einer schlechten Bonität.
• Aktuelle Wirtschaftslage: Auch die allgemeine wirtschaftliche Lage hat einen großen Einfluss auf den Zinssatz – bei einer schlechten Lage kann der Zinssatz höher ausfallen.

Faust & Kraus Tipp:
Weniger leihen oder mehr Eigenkapital kann die Zinsen deutlich drücken. Doch keine Sorge – auch für Vollfinanzierungen gibt es Möglichkeiten. 

Zinssatz: Fest oder variabel?

Grundsätzlich gilt: Sie haben die Wahl zwischen einem festen oder variablen Zins.
Hier sollten Sie genau überlegen, welche Variante für Sie geeignet ist. Betrachten Sie Aspekte wie die Laufzeit des Darlehens und Ihre individuelle Situation frühzeitig, aber langfristig. Auch die natürlichen Lebensumstände können Veränderungen oder Planbarkeit erfordern. 

Festzins

Der Zinssatz bleibt über die gesamte Laufzeit des Darlehens unverändert. Ein Vorteil hierbei ist die Planungssicherheit und der Schutz vor höheren Zinsen während der Laufzeit des Darlehens. Im Gegenzug dazu ist der Festzins in der Regel höher als der variable Zins.

Variabler Zins

Der Zinssatz kann sich während der Laufzeit des Darlehens ändern – die Gesamtkosten und Raten können somit höher oder niedriger ausfallen.

Faust & Kraus Tipp:
Auch eine Kombination aus beiden Varianten kann innerhalb eines Darlehens sinnvoll sein.

Achtung, Tilgungsfalle!

Bei einer kürzeren Zinsbindung profitieren sie zwar von günstigeren Zinsen. Können Sie jedoch innerhalb der Vertragslaufzeit nicht die gesamte Schuld begleichen, benötigen Sie ggf. eine Anschlussfinanzierung – und hierfür werden die Bauzinsen neu festgelegt. So könnte sich nach Ende der Zinsbindung eine hohe Restschuld mit gestiegenen Bauzinsen ergeben, wenn Sie wenig tilgen konnten.

Noch unsicher, welche Variante zu Ihrer persönlichen Situation passt? Nehmen Sie kompetente Beratung in Anspruch – gerne stehen wir Ihnen mit Rat und Tat sowie den besten Branchen-Experten / Baufinanziers zur Seite.

Faust & Kraus Tipp:
Sie vergleichen derzeit Darlehensangebote? Dann nutzen Sie als Vergleichsgrundlage den Effektivzins – er enthält alle tatsächlichen Kosten des Darlehens inklusive Gebühren oder Provisionen. Der Soll- oder auch Nominalzins benennt lediglich die zu zahlenden Zinsen, ohne Nebenkosten.

Die Rolle der Zinspolitik

Eine straffere Geldpolitik der EZB durch die hohe Inflation sorgt seit dem Jahr 2022 für erhöhte Bauzinsen. Der mehrmals erhöhte Leitzins soll die Preissteigerung abmildern – für die Banken wird das Geldleihen bei der EZB teurer. Das bekommen die Kunden deutlich zu spüren – es werden weniger Kredite oder mit höheren Zinsen vergeben.

Gestiegene Zinsen bedeuten also eine höhere finanzielle Belastung bei Immobilienkrediten und damit einhergehend größere Schwierigkeiten, den eigenen Immobilientraum wahr werden zu lassen. Die Banken verlangen meist eine hohe Anfangstilgung, um sicherzustellen, dass der Kredit in einem Zeitraum von 30 Jahren getilgt werden kann.

Kein Grund, Ihren Traum aufzugeben!

Langfristig betrachtet befinden sich die Zinsen immer noch auf einem moderaten Niveau. Essenziell für Sie ist eine flexible Strategie und eine sorgfältige Finanzplanung. Behalten Sie die aktuellen Entwicklungen auf dem Immobilienmarkt im Auge. Sie sollten genau berechnen, ob Ihnen Ihr monatliches Budget für eine Finanzierung ausreicht.

Faust & Kraus Tipp:
Monatlich sollten Ihre Ausgaben für Zins und Tilgung 30 bis 35 Prozent Ihres Nettoeinkommens nicht übersteigen – schließlich kommen noch ca. 10 bis 15 Prozent Kosten für den Unterhalt der Immobilie dazu.

Gewünschtes Darlehen bisher nicht gefunden?

Verschiedene Kreditgeber und Finanzprodukte auf dem Markt machen die Suche nach einem geeigneten Darlehen zu einer Herausforderung. Bei einem Darlehen haben Sie verschiedene Optionen, die Sie auf Ihre individuellen Bedürfnisse anpassen können. Nehmen Sie sich ausreichend Zeit, um Angebote zu vergleichen und das Passende für Sie zu finden. Behalten Sie die dabei die Zinsentwicklung im Blick und kennen Sie ihr persönliches Budget, um effektiv zu planen.

Faust & Kraus Tipp:
Achten Sie auf ein mögliches Sondertilgungsrecht bei Ihrem Darlehen – so haben Sie flexibel die Möglichkeit, die Restschuld zu senken. Informieren Sie sich weiterhin über Fördermöglichkeiten der KfW.

Sie haben bislang nicht genug von Zinsen?

Faust & Kraus Immobilien ist an Ihrer Seite, stets nur einen Kontakt entfernt. Als Immobilien-Experten im Rhein-Main-Gebiet helfen wir Ihnen bei Ihrem individuellen Anliegen weiter – lassen Sie uns das Spiel gemeinsam spielen: Zins. Spiel. Sieg.